Vous envisagez d’effectuer un achat immobilier ? Que vous vous projetiez dans un appartement de ville, une maison en bord de mer ou une ferme à rénover, la réalisation de votre projet va dépendre de l’obtention de votre prêt immobilier. Pour mettre toutes les chances de votre côté et éviter les aléas, plusieurs étapes clés sont à suivre pour valider votre emprunt. Tour d’horizon de 6 démarches indispensables.
1. Définir son projet immobilier
Avant de commencer vos recherches, il est primordial de définir avec précision ce que vous voulez. Il faudra notamment prendre en compte votre budget, votre taux d'endettement, la localisation du bien que vous souhaitez acheter, le type de bien et vos besoins en matière de logement.
Lorsque vous établissez votre budget, pensez bien à prendre en compte les frais d’acquisition, les frais de garantie ou encore les intérêts bancaires qui s’ajouteront au prix d’achat de votre bien immobilier. N’hésitez pas à calculer votre capacité d’emprunt en ligne pour avoir une idée officieuse de ce que vous pouvez viser comme logement.
Une fois que vous aurez une vision claire de ce que vous recherchez, vous pourrez commencer à visiter des biens et rechercher la perle rare qui correspondra à tous vos critères.
2. Signer un compromis de vente
Vous avez trouvé le bien immobilier idéal ? Félicitations ! N’oubliez pas de signer un compromis de vente avec le vendeur pour éviter de perdre le bien. En effet, le compromis de vente est un contrat qui officialise votre engagement à acheter le bien. Il peut comporter des clauses suspensives, c'est-à-dire des conditions à remplir pour que la vente soit définitive.
Parmi ces conditions, l'obtention d'un prêt immobilier est souvent incluse. Il est important de lire attentivement et de comprendre les termes du compromis de vente afin de ne pas perdre le bien. Lors de la signature du compromis, l’acquéreur devra aussi verser un dépôt de garantie, correspondant en moyenne à 10 % du prix d’achat.
Une fois le compromis de vente signé, l’acheteur dispose d’un délai de 45 jours, prolongeable jusqu’à 60 jours, pour obtenir une offre de prêt.
Bon à savoir : le compromis de vente est différent d’une promesse de vente.
3. Monter un dossier solide
Une fois que le compromis de vente est signé, vous devrez constituer un dossier solide à présenter à votre banque pour obtenir un prêt immobilier. Ce dossier devra inclure toutes les informations financières nécessaires.
Déposez votre dossier dans plusieurs établissements bancaires afin de faire jouer la concurrence et de tenter d’obtenir le meilleur taux immobilier possible.
Pour la souscription d’un prêt, les éléments demandés vont concerner vos revenus, votre capacité d'épargne, votre situation professionnelle, ainsi que les détails du bien que vous souhaitez acheter.
Il est essentiel de bien préparer ce dossier, car il sera examiné attentivement par la banque pour évaluer votre capacité à effectuer un achat immobilier et rembourser le prêt.
4. Obtenir son prêt immobilier
L’accord de principe
Une fois que votre dossier est complet, vous pouvez soumettre une demande de prêt immobilier à votre banque. Celle-ci évaluera votre dossier et prendra en compte différents critères pour décider si elle vous accorde ou non le prêt. Il est important d'être patient et de rester en contact avec votre banque pendant cette période, car le processus peut prendre du temps et nécessiter des échanges d'informations supplémentaires.
Si l’établissement bancaire veut vous accompagner dans ce projet d’achat immobilier, il vous donnera son accord de principe. Il est indispensable pour poursuivre votre projet. L’accord de principe est provisoire. Concrètement ? La banque accepte de vous accompagner si les experts et analystes qui vont étudier votre dossier sont du même avis.
L’offre de prêt officiel
L’accord de principe peut ne pas se concrétiser. En effet, plusieurs facteurs peuvent être responsables d'une réponse négative suite à une analyse approfondie du dossier d'un candidat à l'achat immobilier.
Cela peut notamment être le cas s’il y a :
- Une instabilité professionnelle (absence de CDI par exemple) ;
- Un taux d'endettement au-dessus de 33 % ;
- Des dépenses superflues importantes (comme des loisirs excessifs) ou des incidents financiers récents qui peuvent laisser apparaître une mauvaise gestion de vos finances ;
- Une absence ou un manque d'apport personnel (l’apport n’est pas obligatoire, mais fortement conseillé pour, au minimum, 10 % du prix du bien immobilier).
Si les analystes valident votre dossier, par contre, l’établissement bancaire vous fera parvenir une offre de prêt officielle. Notez que la majorité des banques exigera la domiciliation partielle ou totale de vos revenus si ce n’est pas déjà le cas.
5. Accepter l’offre de prêt
Avant d’accepter l’offre de prêt reçue de la part de votre banque, il est important de lire attentivement cette offre et de poser des questions si vous avez des doutes. Assurez-vous de bien comprendre tous les termes du prêt, tels que le taux d'intérêt, la durée du prêt, les mensualités, les frais de dossier, les frais de garanties...
Pour l’accepter, vous devez obligatoirement respecter un délai minimal de réflexion. Ce délai est fixé à 10 jours calendaires conformément à la loi Scrivener. Il commence le jour suivant la réception de l'offre. Vous pouvez donc retourner l'offre à partir du 11e jour par un courrier daté et signé. De son côté, la banque doit conserver les conditions de son offre de prêt pendant une durée minimale de 30 jours calendaires.
6. Signer l’acte de vente final chez le notaire
Une fois l’offre de prêt acceptée, vous pouvez en informer les acheteurs et prendre rendez-vous chez le notaire pour signer l’acte de vente. Cette étape officialise la transaction et vous confère la propriété du bien immobilier que vous avez acheté.
La signature de l'acte authentique intervient généralement dans un délai de 3 à 4 mois après avoir signé le compromis de vente. À cette occasion, les deux parties devront chacun parapher et signer les documents conclusifs de la vente.
Chez le notaire, vous devrez apporter le chèque de banque correspondant au montant de la vente. Vous devrez aussi vous acquitter des frais d’acquisition et des frais de garantie, le cas échéant.
Ensuite, le notaire vous remettra les clés de votre nouvelle propriété et l’acte de vente. Il ne vous restera plus qu’à organiser votre déménagement et à vous installer chez vous.
Un titre de propriété définitif vous sera transmis par courrier dans un délai de 6 mois environ.
