Vous achetez votre maison, mais vous ne savez pas comment l’assurer ? Les assurances à souscrire dépendent de nombreux critères. Certaines sont facultatives, d’autres obligatoires selon votre situation : si vous avez un crédit, si la maison est destinée à la location, si vous vivez dedans, si elle est en copropriété… Voici un point sur les assurances à souscrire lors de l'achat de votre maison.
L’assurance prêt immobilier
Lorsque l’achat d’une maison est financé par un crédit immobilier, la banque exige que l’emprunteur assure le prêt. Même si cela n’est pas obligatoire aux yeux de la loi, peu de banques, voire aucune, ne vous prêtera de l’argent sans assurance de prêt immobilier.
La banque prêteuse propose systématiquement d’assurer le crédit chez elle, mais vous avez le droit d’assurer votre crédit dans un autre établissement si cela est plus avantageux pour vous (délégation d’assurance emprunteur).
L’assurance prêt immobilier consiste à garantir le remboursement du prêt à la banque en cas de baisse de revenus dans les situations suivantes :
- perte d’emploi
- incapacité temporaire de travail
- perte totale ou partielle d’autonomie
- décès
L’assurance multirisque habitation
Le propriétaire d’une maison n’a aucune obligation légale de souscrire une assurance habitation, ou multirisque habitation, à la différence du locataire pour lequel cela est obligatoire. Toutefois, cela est très fortement recommandé, car l’assurance habitation couvre les risques suivants :
- incendie, explosion
- dégâts des eaux
- catastrophes naturelles
- vandalisme
- cambriolage
- dommages électriques
- bris de glace…
En cas d’incident dans votre domicile, et sans assurance, vous devrez payer les réparations et tous les frais. En cas de vol, vous ne serez pas remboursé. Avec une assurance habitation, selon les options souscrites, vous serez partiellement ou totalement indemnisé après un sinistre.
Le tarif d’une multirisque habitation varie de plusieurs centaines d’euros et dépend de nombreux facteurs : superficie, mobilier à assurer, garanties choisies… Il est recommandé de comparer plusieurs devis pour bien la choisir.
Il existe trois possibilités pour souscrire une assurance habitation lors d’un achat immobilier :
- l’acheteur prend le relais de l’assurance habitation du vendeur à la suite d’un transfert de contrat.
- l’acheteur souscrit sa propre assurance à compter du jour de la remise des clés et le vendeur résilie son assurance de son côté.
- l’assureur peut résilier de façon unilatérale l’assurance habitation transférée au nouveau propriétaire s’il estime son profil trop risqué.
L’assurance propriétaire non occupant
Si vous achetez dans le but de mettre votre maison en location, il est inutile de prendre une assurance habitation classique. C’est votre locataire qui doit s’assurer en multirisque. En revanche, vous pouvez souscrire à une assurance propriétaire non occupant. Cette assurance couvre votre logement en cas de garanties insuffisantes prises par le locataire ou si un incident survient dans votre logement alors qu’il est vacant, dégât des eaux par exemple.
Le tarif annuel d’une assurance propriétaire non occupant est peu élevé.
L’assurance copropriété
Une copropriété est un ensemble de maisons individuelles construites sur une seule parcelle. Les parties communes, c’est-à-dire le terrain, les espaces verts, la voirie, les canalisations… appartiennent à la copropriété qui est gérée par un syndic de copropriété.
Depuis la loi Alur de 2014, les copropriétés doivent être assurées collectivement et individuellement. En effet, le syndic de copropriété souscrit à une assurance responsabilité civile collective dont chaque copropriétaire paie sa part dans les charges de copropriété. À cela s’ajoute l’obligation pour le copropriétaire de souscrire individuellement une assurance responsabilité civile, ou assurance habitation copropriétaire, puisqu’il est responsable de son logement et d’un pourcentage, ou tantième, des parties communes.
S’il habite dans le logement, le copropriétaire peut compléter avec une multirisque habitation. S’il place le logement en location, il peut compléter avec une assurance propriétaire non occupant.
Attention à ne pas confondre copropriété et lotissement. En copropriété, le copropriétaire est propriétaire de sa maison et détient l’usage de son jardin, mais le terrain ne lui appartient pas. Dans un lotissement, la maison et le jardin appartiennent à leur propriétaire.
L’assurance en cas de VEFA
La VEFA signifie vente en l’état futur d’achèvement. C’est lorsque vous achetez un bien immobilier sur plan, qui n’est pas encore construit ou qui est en cours de construction. Dans une VEFA, l’acheteur ne devient propriétaire de son bien qu’au fur et à mesure de sa construction.
L’assurance devient obligatoire pour le propriétaire d’une VEFA lorsque les murs extérieurs sont construits, que le toit du logement est posé et que les menuiseries sont installées. Il faut alors souscrire une assurance habitation spéciale VEFA, peu chère au début puisqu’il n’y a que les murs. L’assurance s’adapte ensuite lorsqu’on y ajoute le mobilier et l’électroménager.
L’assurance contre les loyers impayés
Dans le cadre d’un investissement locatif, le propriétaire bailleur peut se garantir contre les loyers impayés, les retards de paiement, voire les dégradations dans le logement en souscrivant une garantie des loyers impayés. Attention, cette assurance ne peut être prise que si vous n’avez pas demandé de garant à votre locataire. Dans le cas contraire, elle n’est pas cumulable.
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